개인연금 기피이유, 당장 눈에 보이지 않는 불확실성
연금은 원금 적립·펀드 수익 이자 두 마리 토끼 잡아
나이가 어린 10대부터 40대까지 게임을 즐겨하고 피시방을 한 번쯤 가본 사람들이라면 누구나 RPG라는 롤플레잉 게임을 잘 알 것입니다. RPG 게임은 가상세계 속에서 자신만의 캐릭터를 성장시켜 강하게 만들고 자신의 팀을 만들고 적을 무찌르는 유형의 게임을 말합니다.
전 세계 수많은 사람들이 바로 이와 같은 RPG 게임에 빠져있습니다. 저명한 심리학자들은 RPG 게임 중독에 대해 ‘RPG 게임은 배신을 하지 않는다’는 이유를 꼽습니다. 캐릭터 육성에 시간을 투자한 만큼 분명하게 그에 합당한 대가를 받게 됨으로써 자연스레 게임에 몰입하게 된다는 것입니다.
실제 이와 같은 심리적 구조를 교육에 응용한 사례도 찾아볼 수 있습니다. 미국에서 진행 중인 퀘스트 투런이라는 교육프로그램은 모든 교과를 종합해서 학생들에게 퀘스트를 부여합니다. 다만 학생들이 어떠한 퀘스트를 선택하든지 본인의 자유이며 퀘스트를 선택하지 않거나 포기하더라도 전혀 불이익을 당하는 일은 없습니다.
대신에 퀘스트를 수행할 때마다 학교에서 얻을 수 있는 보상을 바로바로 지급해주는 방식입니다. 이 교육프로그램을 이수한 학생들은 미국 전체 수학경시대회와 같은 학업성취도 측면에서 선두를 달리고 있습니다.
제가 지금까지 이와 같은 이야기를 하는 이유는 심리 이야기를 하기 위해서입니다. 우리나라가 빨리빨리를 좋아하고 급한 성격을 가지고 있다고 하지만 그건 비단 우리나라만의 이야기가 아닙니다. 전 세계적으로 모든 인간은 심리적으로 빠른 보상을 원하고 바로바로 눈에 보이는 성과를 얻는 것을 선호합니다. 문제는 이와 같은 심리가 재테크라는 종목을 만났을 때에 좋은 결과보다는 오히려 반대의 결과로 이어지는 일들이 많다는 것입니다.
많은 사람들이 직접투자를 좋아합니다. 주식을 통해 바로바로 수익을 눈앞에 보기를 원하고 부동산에 투자하여 바로 수익을 얻기를 원합니다. 그래서 주식하는 분들은 단타매매를 좋아하며 부동산을 하는 분들은 분양권 투자를 좋아합니다. 바로바로 순식간에 수익을 얻을 수 있기 때문입니다. 하지만 이와 같은 바로바로 성과를 보고 싶은 욕망으로 인해 우리는 그 속에 숨겨진 위험요소는 간과하는 위험을 범하게 됩니다.
은퇴에 대한 준비는 미래의 행복을 사는 행위입니다. 우리가 삶 속에서 걱정과 불안을 느끼는 이유는 바로 불확실성 때문입니다. 그 어떤 무언가가 나에게 꼭 다가오게 될 어떠한 일에 대해서 결과나 확정이 되어있지 않을 경우 인간은 걱정과 불안을 느끼게 됩니다.
많은 사람들이 공무원을 하려 합니다. 이유는 간단합니다. 정년이 보장되고 연금이 보장되기 때문입니다. 경제활동을 함에 있어 불확실성이 해소되는 가장 투명한 직업이기 때문입니다. 그래서 누구나 공무원을 하고 싶어 하는 것입니다.
누구도 불안해하고 싶어 하지 않습니다. 모두 안전하게 편히 인생을 살고 싶어 합니다. 그렇기 때문에 우리는 불확실성을 해소할 수 있어야 합니다. 은퇴준비가 행복으로 연결되는 이유는 바로 그러한 불확실성을 확실로 만들어주는 행위이기 때문입니다. 심리적으로 내가 은퇴준비를 지금 한다고 해서 바로 연금을 받고 보험금을 받는 것은 아니기에 바로 보상이 이뤄지는 것은 아닐지라도 분명 우리는 불안이 아닌 행복을 샀다고 볼 수 있습니다.
하지만 아직까지도 이러한 심리적 요인들로 은퇴준비에 대해서 소홀하게 생각하는 경향이 많습니다. 대한민국 인구 가운데 개인연금 가입자가 10명 중 2명밖에 안된다는 것이 그 반증입니다.
재테크 측면에서 바라볼 때 연금은 오래 납입하고 오래 기다려서 혜택을 보는 것이기에 바로바로 보상을 얻는 것이 아니라고 생각할 수 있습니다. 하지만 이렇게 생각해보시기 바랍니다. 분명 연금은 저축입니다. 내가 매월 매월 저축하는 만큼 내 통장에 원금이 쌓이고 있고 지난달과 이번 달에 내 통장에 찍혀있는 금액이 다르다는 것을 느껴보기 바랍니다. 갈수록 커지는 통장의 잔고를 바라보며 우리는 충분히 노력의 대가와 보상을 얻는다는 것을 느낄 수 있습니다. 더구나 원금 이외에 우리는 펀드에 투자를 하고 있기 때문에 그로 인해 지속적으로 불어나는 펀드 수익금까지 매일매일 확인할 수 있습니다.
수익보장형 변액연금
제가 최고의 개인연금이라 추천드리는 무제한 수익보장형 변액연금에 대해서 한 말씀드리고 싶습니다. 이 상품은 발생된 펀드 수익률 가운데 최고 수익률을 보장해줄 뿐만 아니라 내 적립금 내역을 살펴볼 때 현재 적립금 이외에 최저 보증되는 적립금을 함께 확인할 수 있습니다. 중요한 것은 최저보증 적립금이 실제 내가 받을 수 있는 금액으로 언제나 현재 적립금보다 높은 금액이 보장되고 있다는 것입니다.
은퇴는 피한다고 피할 수 있는 것이 아닙니다. 그렇기 때문에 미리 대비를 해야 합니다. 충분하고 제대로 된 대비를 통해 여러분의 행복을 포기하지 마시고 매일매일 보상의 기쁨을 누릴 수 있는 은퇴준비를 시작하시기 바랍니다. 미래의 불확실함으로 무엇이 있을까요? 위에서 잠시 언급드렸지만 소득이 끊겼기 때문에 끊긴 소득을 다시 되살려야 합니다. 없어진 소득은 연금으로 되살릴 수 있습니다.
그리고 퇴직을 앞두면서 우리는 서서히 몸의 건강을 잃게 됩니다. 건강을 지키기 위해서는 치료비가 필요합니다. 간병비가 필요합니다. 그래서 돈이 필요합니다. 하지만 한 번에 큰 목돈이 들게 됩니다. 그래서 건강은 보험으로 지켜야 합니다. 잃어버린 건강도 보험으로 되찾을 수 있습니다.
재테크는 어렵지 않습니다. 열심히 번 돈으로 소비를 최소화하고 최대한 저축하여 내 집 마련을 실천하고 역시 최대한 연금으로 저축하여 평생 나올 은퇴비용을 마련하고 최소한의 비용으로 보험을 준비하여 건강에 문제가 생길 때 돈 없어서 치료 못 받거나 간병문제로 가족이 무너지는 사태를 막을 수 있으면 됩니다.